从明年元旦起利用贷款买房的市民将面临5次加息后的新利率

供房一族是否应该提前还贷

专家认为：供房者应根据自身财务状况，选择全部还清或部分归还

编者按

加息，已经成了2007年的一个热词，今年已经罕见地连加了5次息。目前，多数商业银行的做法是，发放贷款以当时的利率计息，如果随后出现加息，当年内不作变动，自次年元旦起开始兑现执行。现在，离2008年元旦只剩十几天时间，加息兑现的日子就要到了，今年3月17日以前获得贷款的市民，5年以上房贷利率将累计增加84个基点，升幅为14.5％。

供房族肩上的压力可想而知，该不该在年末岁尾的时候下决心提前还清或部分归还住房贷款成了摆在供房族眼前的一个考题。如果决定提前还，如何还最合算，也颇费思量。本报记者特意采访了理财专家，为您答疑解惑。

加息加重供房压力

CPI创新高，流动性过剩，货币政策从紧，今年以来，央行动用货币工具调控经济的频率和力度明显加大，不仅年内十调存款准备金率，而且，罕见地连续五次上调利率。1994年至今，央行总计加息九次，而今年加息次数超过前三年的总和。

2007年3月17日前，利率执行的是2006年8月19日的标准，住房贷款优惠利率可下浮15％，中长期房贷利率为5.814％。随后展开了更加频密的加息行动。3、5、7月各一次，频率是两月加一次；接着8、9月又各加一次，频率是每月一次。至9月15日，5至20年首套房贷款优惠利率已升到6.6555％。

据计算，如果在去年8月19日至今年3月17日间申请20年期100万元住房贷款，采用等额本息方式还款，当时确定的月供为7057元，到明年元旦，这一数字将上升为7548元，增加了近500元，增加幅度为7％，一年下来需多交月供近6000元，与多交一个月的月供相差无几。

未见提前还贷热

正是基于元旦兑现加息的银行惯例，每年元月都是提前还贷的高峰。因为今年累计加息幅度较大，不少供房族早早就动了提前还贷的念头。11月中旬，本报记者到深圳多家银行打探，发现当时确有提前还贷升温的趋势。

近日，记者再次前往深圳工行、光大银行、深圳发展银行等多家银行的营业网点采访，却意外发现11月份出现的提前还贷升温现象并未延续，甚至有由温转凉的趋势。

光大银行深圳分行零售业务部副总经理赵红武介绍：“与往年比，本月我行提前还贷未见升温。随着年终奖的发放，市民手头资金的宽裕；加上，明年元旦加息兑现，供房人感觉到利率升高，压力增加，估计明年1月可能出现提前还贷增加的现象。”

深圳发展银行深圳分行有关负责人康先生表示，该行12月提前还贷情况正常，未出现大量增加局面。明年元旦后，按惯例可能出现更多提前还贷。深发展对加息的兑现是分散进行的，当年的加息不会集中在次年元旦一次性执行，而是采用隔年对月的方式，即今年9月的加息，对未执行的借款人将在明年的9月予以执行。

14日上午，记者从工行一家支行的提前还贷专柜了解到，目前该支行每天只接到两三单提前还贷，而一个月前最多一天接到了10多单。

银行房贷成资源

一个月之内，深圳的提前还贷现象为何由温变凉？光大银行赵红武认为，这与日趋从紧的货币政策陆续出台有关。本月8日、11日，央行先后推出两项紧缩银根的重要政策，一是年内第十次提高存款准备金率，而且提高的幅度是以往的两倍，达到一个百分点；二是明确各行以家庭为单位计算首套房。这样一来，银行可发放的贷款额度减少了，而每个家庭申请享受低首付及优惠利率房贷的住房也从两套减少到一套。“这意味着已经获得的低首付低利率房贷成为了一种资源。如果提前还贷，要想重新申请贷款，就可能申请不到，或者即使申请到了但享受不了低首付低利率。这可能是部分供房人打消提前还贷念头，提前还贷由温变凉的一个重要原因。”

另一位银行专业人士认为，供房族自有资金被套于股市、房市，不甘心割肉出场，也是一个需要关注的原因。这位人士透露，水榭花都有几位大客户，分别申请了上百万元的循环贷款，到期未能还款，原因就是股市深套，不愿亏损抛售。这位人士所在银行的一位老员工贷了几十万也未能及时还款，同样是投资被套在苦等减损的机会。